빚이 여러 개일 때 갚는 순서 정하는 법

빚이 하나면 그냥 갚으면 된다. 문제는 여러 개일 때다. 카드론, 마이너스 통장, 신용대출이 섞여 있고 그중 일부는 투자에서 손실을 보고 남은 빚이다. 이럴 때 흔한 생각이 “지금 갚기 시작하면 몇 년이 걸리니, 한 번 더 투자해서 만회하자”다.

이 생각이 위험한 이유는, 빚을 갚는 것 자체가 이미 상당한 수익률의 투자이기 때문이다. 연 15% 카드론을 갚으면 연 15%짜리 확정 수익을 얻는 것과 같다. 세금도, 손실 위험도 없다. 그걸 투자로 이기려면 매년 그 이상을 확실하게 벌어야 하는데, 그런 상품은 없다.

이 글은 “투자로 만회”를 차단하고, 여러 빚을 정해진 순서로 갚는 규칙과 상환 기간을 계산하는 법을 다룬다.

사람들이 빚 갚는 순서를 두고 실제로 묻는 것

이 규칙이 왜 필요한지는, 사람들이 온라인에 올리는 고민을 보면 드러난다.

주식으로 생긴 빚과 다른 대출을 합쳐 적어보면, 어디서부터 손을 대야 할지 막막해질 수 있다. 손실을 인정하고 매달 갚자니 시간이 너무 길고, 다시 투자하면 빨리 만회할 수 있을 것 같다. 이때 가장 경계할 생각은 “한 번 더 벌어서 갚겠다”는 기대를 상환 계획으로 쓰는 것이다.

이런 질문들이 반복해서 올라왔다. 하나씩 답해보면 다음과 같다.

• 어떤 빚부터? 최소 상환을 다 유지하며 남는 돈은 최고금리에. 소액 1건 먼저 없애는 혼합도 가능하다.
• 투자로 만회하면 안 되나? 빚 상환이 이미 그 금리만큼의 확정 수익이다. 그걸 이기는 확정 투자는 없다.
• 비상금부터 만들면 빚 이자가 늘잖아? 1개월치 정도의 최소 비상금은 “또 빚내는 것”을 막는 비용이다. 그 이상은 상환이 먼저다.
• 마이너스 통장은 어떻게 세나? 쓴 만큼이 잔액이고 금리가 매일 붙는다. 다른 빚과 같은 표에 금리·잔액으로 넣는다.
• 너무 버겁다. 연체 전에 신용회복위원회에 상담한다. 상환 유예·이자 감면 같은 선택지가 있다.

예시: 세 빚의 금리

상황·항목	값 (%)
카드론 (잔액 1,000만)	15
마이너스 통장 (잔액 1,500만)	9
신용대출 (잔액 2,000만)	7

가상의 카드론·마이너스 통장·신용대출 금리. 이 예시에서는 고금리 빚(카드론)이 잔액도 가장 작아, 금리순과 소액순 상환 순서가 일치한다.

자료: 예시

왜 ‘투자로 만회’에서 벗어나기 어려울까

이 질문들에는 공통점이 있다. 손실을 인정하는 것과 계산이 부딪힌다는 것이다. 하나씩 보자.

빚 상환이 투자라는 게 직관적이지 않다. 통장 잔액이 안 늘어나니 “버는 것”처럼 안 느껴진다. 하지만 15% 이자가 안 나가는 것과 15% 수익이 들어오는 것은 지갑에서 똑같다.

한 번 더 하면 회복될 것 같다. 손실을 본 직후엔 “이번엔 다르다”는 기분이 강하다. 그런데 필요한 수익률을 계산해보면 그게 얼마나 비현실적인지 드러난다.

여러 빚이 있으면 어디서 시작할지 막막하다. 그래서 아무것도 안 하고 최소 상환만 내며 시간이 간다. 표로 정리하고 순서를 정하면 움직일 수 있다.

연체의 무게를 과소평가한다. 하루 이틀 늦는 걸 대수롭지 않게 여기는데, 연체는 신용점수를 떨어뜨리고 다른 대출 금리까지 올린다. 최소 상환은 순위 밖의 절대 규칙이다.

판단 도구: 상환 순서표와 ‘필요 수익률’ 계산

1단계 — 빚 표를 만든다

빚	잔액	금리	최소 상환	연체 여부
카드론	?	?	?	?
마이너스 통장	?	?	?	?
신용대출	?	?	?	?

2단계 — 순서를 정한다

1. 최소 비상금 1개월치 적립(월 여력의 일부).
2. 모든 최소 상환 유지.
3. 남는 돈 전액을 금리 최고 빚에. (소액 1건이 부담되면 그것부터, 그다음 금리순.)
4. 하나가 끝나면 그 상환액을 다음 빚에 더한다(눈덩이).

3단계 — 상환 기간과 ‘필요 수익률’을 계산한다

월 상환 여력 = 실수령 − 필수 생활비 − 최소 비상금 적립
총 상환 기간 ≈ 총 잔액 ÷ (월 상환 여력 − 월 이자 합계) 로 시작해 재계산

그리고 “투자로 만회” 유혹이 올 때는 이 계산을 한다.

빚을 안 갚고 그 돈을 투자한다면,
필요한 세후 연 수익률 = 빚의 가중평균 금리

가중평균 금리가 9%면, 매년 세후 9%를 확실하게 벌어야 본전이다. 변동성과 세금을 감안하면 세전 12% 이상을 안정적으로 요구하는 셈이고, 그런 확정 수익은 없다.

저장할 규칙

빚 상환은 그 금리만큼의 확정 수익이다. 최소 비상금 1개월 → 모든 최소 상환 유지 → 남는 돈은 최고금리(또는 소액 1건)부터 → 상환 중 신규 투자·신용 정지. “투자로 만회”에 필요한 수익률을 계산하면 그게 왜 불리한 베팅인지 보인다.

예를 들어 계산해 보자: 빚 4,500만 원인 31세

말로만 보면 감이 안 오니 숫자를 넣어보자. 내 빚 목록과 월 상환 여력을 바로 넣어보려면 빚 갚는 순서 계산기를 쓰면 된다 — 어느 빚을 먼저 줄일 때 연간 이자를 더 아끼는지 비교한다. 전체 상환 일정은 아래 예시의 순서로 따로 계획한다. 31세, 월 실수령 300만 원, 필수 생활비 160만 원. 빚은 세 개다.

• 카드론 1,000만 원, 연 15%
• 마이너스 통장 1,500만 원, 연 9%
• 신용대출 2,000만 원, 연 7%

가중평균 금리 = (1,000×15 + 1,500×9 + 2,000×7) ÷ 4,500 ≈ 9.4%.

월 상환 여력. 300 − 160 = 140만 원. 이 중 30만 원을 비상금(목표 1개월치, 160만 원)으로 5~6개월간 먼저 채우고, 나머지 110만 원을 상환에 쓴다. 비상금이 차면 140만 원 전액 상환.

순서. 금리순은 카드론(15%) → 마통(9%) → 신용대출(7%). 잔액순으로 봐도 카드론(1,000만)이 가장 작다. 둘이 일치하므로 카드론부터.

• 최소 상환(세 빚 합쳐 월 약 40만 원 가정)은 계속 내고, 남는 약 70~100만 원을 카드론에 몰면 카드론은 약 12~14개월에 정리된다.
• 카드론이 끝나면 그 상환액이 마통으로 간다. 마통은 그때부터 약 15개월.
• 마지막 신용대출은 약 15~18개월.
• 전체는 대략 3년 6개월~4년, 총 이자는 대략 600만~800만 원.

‘투자로 만회’를 계산해본다. 이 4,500만 원을 갚지 않고 투자한다면, 매년 세후 9.4%를 확실하게 벌어야 빚 이자와 본전이다. 카드론만 떼어 보면 세후 15% 확정 수익을 포기하는 것이다. 어떤 투자도 이 수익을 손실 없이 보장하지 않으므로, 상환이 먼저다.

조건이 바뀌면. 만약 카드론을 더 낮은 금리의 대출로 갈아탈 수 있다면(전환 시 중도상환수수료·조건을 반드시 확인), 가중평균 금리가 내려가 총 이자와 기간이 줄어든다. 반대로 상환 중 소득이 줄어 최소 상환도 버거워지면, 연체가 시작되기 전에 신용회복위원회에 채무조정을 상담한다.

정리하면: ‘한 번 더 벌어서’가 아니라 ‘지금 갚는 게 수익’

빚이 여러 개일 때 가장 벗어나기 어려운 생각은 “한 번 더 투자해서 만회하면 되지 않을까”다. 이 생각은 손실을 인정하기 싫은 마음에서 나온다.

그래서 답할 수 있는 질문으로 바꾼다. “내 빚의 가중평균 금리는 몇 %인가?”, “그걸 이기려면 매년 확실하게 얼마를 벌어야 하나?”, “월 상환 여력은 얼마이고 총 기간은 몇 년인가?”, “지금 연체된 빚이 있나?” 이 질문들은 대출 내역과 가계부를 보면 답이 나온다.

시작하기 전에 할 것:

• 빚 표 작성: 모든 빚의 잔액·금리·최소 상환·연체 여부를 한 장에 적는다.
• 순서 고정: 비상금 1개월 → 최소 상환 유지 → 최고금리(또는 소액 1건)부터. 상환 중 신규 투자·신용 정지를 규칙으로 적는다.
• 버거우면 상담: 최소 상환이 어려우면 연체 전에 신용회복위원회·서민금융진흥원에 상담한다.

감당 가능한 대출 규모를 정하는 방법은 주택담보대출, 은행 한도보다 적게 받아야 할까에, 배우자의 빚을 알았을 때의 절차는 배우자가 결혼 전 빚을 숨겼을 때에 있다.

이 글은 특정 투자나 대출 상품을 권하거나 수익을 보장하지 않는다. 금리·기간 숫자는 계산 방법을 보여주기 위한 예시다. 채무조정은 신용회복위원회 등 공적 창구에서 개인 상황에 맞게 상담해야 한다.

고금리 기준(연 8%), 최소 비상금 1개월치는 저자가 정한 편집 기준입니다. 채무조정은 공적 창구 상담이 필요합니다.